「今は歴史的な超低金利だから、住宅ローンは絶対『変動金利』が得ですよ！」
住宅購入を検討する際、ハウスメーカーの担当者や銀行の窓口からこのようにアドバイスされた経験はありませんか？ 実際に、世間の多くの人が低金利のメリットを活かすために変動金利を選択しています。
しかし、私は周囲からの強い勧めを断り、全期間固定金利の**「フラット35」**を選択しました。
なぜ低金利全盛の時代に、わざわざ金利が少し高く見えやすい固定金利を選んだのか。そこには、「マイホームを建てた後に金利変動で苦しい思いをしたくない」という強い思いと、明確な理由がありました。
今回は、周囲の「変動金利推し」を断ってまでフラット35を選んだ3つの理由について解説します。これから住宅ローンを選ぶ方の参考になれば幸いです。
ハウスメーカーや銀行が「変動金利」を強く勧めてくる理由
住宅ローンの相談をすると、ほぼ間違いなく変動金利を第一選択肢として提示されます。
理由はシンプルで、**「月々の返済額を一番安く見せることができるから」**です。
変動金利は固定金利に比べて借入時の金利が低く設定されています。そのため、借入可能額を増やしやすく、ハウスメーカーにとっては予算高めの家を提案しやすくなり、銀行にとっても融資審査を通しやすいという事情があります。
「金利が上がったらその時に繰り上げ返済すれば大丈夫ですよ」という言葉もよく聞きますが、これはあくまで“金利が上がらなかった場合”や“急な上昇にも対応できる十分な資金力がある場合”の理想論に過ぎません。
筆者は「家を建てた後の生活で金利の恐怖に怯えたくない」と考え、返済計画の安心感を最優先にすることにしました。
フラット35（固定金利）を選んだ3つの理由
周囲の勧めを押し切ってフラット35を選んだ理由は、主に以下の3点です。
理由1：ローン返済期間（35年）は長すぎて、金利予測など不可能だから
住宅ローンの返済期間は、多くの場合30年〜35年という長期間に及びます。
35年という歳月は非常に長いものです。今から35年前の世界や経済状況を振り返ってみてください。社会構造や景気、世界情勢は大きく変化しています。専門家であっても、5年後・10年後の金利ですら完璧に予想することは不可能です。ましてや30年以上の長期的な金利動向を当てることはできません。
「今は低金利だから当面は上がらないだろう」という予測は、長期のローンにおいては危険なギャンブルになり得ます。予測不可能なリスクに数千万円という人生最大規模の買い物を委ねることはできないと判断しました。
理由2：日本政府・日本銀行は「物価上昇率2%」を目標に掲げているから
日本銀行は長期にわたり「2%の物価安定の目標」を掲げて経済政策を行ってきました。
物価が持続的に上昇する経済環境においては、当然ながら金利も上昇するのが経済の原則です。超低金利政策はあくまで異例の事態であり、経済が正常化に向かえば金利は上昇していきます。
政府や日銀が「2%の物価上昇（＝金利が上がる環境）」を目指して舵を切っている以上、長期的に超低金利が永続することに賭けるのは不自然だと考えました。金利上昇局面に入った際に、変動金利の返済額アップに焦るリスクを最初から排除したかったのです。
理由3：毎月の返済額が確定し、確実なライフプラン・資金計画が立てられるから
フラット35最大のメリットは、**「借入時に完済までの返済額が確定すること」**です。
住宅ローン返済中には、以下のような人生のイベントや出費が次々と訪れます。
- 子どもの教育費（高校・大学進学など）
- 住宅の修繕・メンテナンス費用
- 老後資金の貯蓄
- 予期せぬ収入変動や病気のリスク
返済額が一定であれば、「毎月〇〇万円を住宅ローンに払い、残りで教育費と生活費をやりくりする」という長期的な資金計画（ライフプラン）が極めて正確に組み立てられます。金利上昇による返済額の急増に脅かされることがないため、精神的なゆとりを持って生活を送ることができます。
最も大切なのは「マイホームを建てて苦しい思いをしないこと」
住宅ローン選びで最も恐ろしいのは、「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」を混同してしまうことです。
変動金利を使って限界まで借入額を増やし、理想のマイホームを手に入れたとしても、数年後に金利が上がって返済に追われ、趣味や外食を切り詰め、子どもの教育費に頭を悩ませるようになっては本末転倒です。家は家族が幸せに過ごすための場所であり、ローンのために生活が苦しくなってしまっては意味がありません。
フラット35を選んだことで、毎月の返済額は固定され、無理のない資金計画の範囲内で暮らすことができています。金利ニュースに一喜一憂することなく、心穏やかにマイホームでの暮らしを楽しめることこそが、全期間固定金利を選んだ最大のメリットだと実感しています。
まとめ：安心できる資金計画で後悔のない家づくりを
超低金利時代においては、表面上の金利が低い「変動金利」が魅力的におもえるのは当然です。
しかし、住宅ローンは数十年に及ぶ長距離走です。
- 長期間の金利予測は不可能です
- 国の経済目標的にも金利上昇の可能性は常に存在します
- 返済額が固定されるからこそ、確実なライフプランが組めます
「家を建てた後に苦しい思いをしたくない」「将来のリスクを最小限に抑えて安心して暮らしたい」と考えている方は、周囲の「変動金利推し」の意見だけに惑わされず、ぜひ全期間固定金利である「フラット35」も選択肢に入れて、無理のない資金計画を検討してみてください。
📝 関連記事
- 家づくりの予算はどう決めた？FPに相談してわかったこと【新潟・注文住宅の実録】
- 「ローンの勉強、正直めんどくさい」と思ってた私が、フラット35を選んでよかったと心から思う理由
- 住宅ローン 変動？固定？
※ 本記事は筆者個人の体験をもとにしています。住宅ローンの借入可能額や返済計画は個人の状況によって異なります。専門家への相談をあわせてご検討ください。
コメント